“传统的小微企业、个体经营，以及当下盛行的‘地摊经济’，虽然同属于小微市场，但他们对于信贷产品的需求是截然不同的。而对于金融科技企业而言，这样的市场背景无疑是凸显自身差异与传统金融机构，寻求优势互补的根本”。奇富科技首席算法科学家费浩峻在2023第六届上海人工智能大会上表示。

4月15日至16日，2023第六届上海人工智能大会在沪召开，费浩峻发表了题为《科技赋能小微智慧成长》的主题演讲，分享了小微数字化建设的三个阶段，以及小微企业数字化建设的两种手段。

三阶段深挖小微数字化建设

随着数字化时代的到来，小微企业数智化已经成为了一个不可避免的趋势。数字化建设是小微企业数智化的基础，也是实现小微企业数智化的第一步。

费浩峻认为，小微数智化建设分为三个阶段，分别是虚拟化、标准化和智能化。

首先，虚拟化的核心是把物理世界所有行为转化为数据，让计算机理解，从而形成数据资产。得益于国家多年来在相关领域的扶持和推动，小微企业数字化已经取得了一定的成绩。然而，还是存在诸如各类票据在内的各类增信信息，尚未被系统性转化的情况。

其次，要将小微企业的关联信息按照标准化的规范进行处理，使得这些信息尤其是有冲突的信息，具有可比性和可交换性。标准化的建设，有利于不同行业小微企业更好地凸显行业特征。

最后，是智能化阶段。“只有在标准化的基础上，科技类平台才能最大化地实现对小微发展的各项赋能，才能将小微虚拟数据资产进行体系化建设和学习推理，从而实现智能化的建设。” 费浩峻表示，“更好地为企业提供更加精准的服务、更加智能化的决策支持，是下一步努力的方向。”

两手段解决小微金融服务错配

费浩峻指出，小微金融服务市场的巨大缺口在一定程度上来自服务错配。传统的小微企业、个体经营，以及当下盛行的“地摊经济”，虽然同属于小微市场，但他们对于信贷产品的需求是截然不同的。而对于金融科技企业而言，这样的市场背景无疑是凸显自身差异与传统金融机构，寻求优势互补的根本。

“金融科技企业最大的互补优势在于利用科技和数据技术，助力银行有效触达更下沉分散的小微群体，并精准识别风险”，费浩峻称。

对此，费浩峻介绍，奇富科技通过需求预测、上下游识别、展业嗅探和高效转化四个环节，来进行泛小微领域的潜客嗅探。具体来说，就是将用户拆分为足够多的用户群，并据此制定运营策略。不同属性对应不同策略，实现了运营策略的穿插，通过不断的拆分、穿插最终形成复杂的树状结构，实现对用户更好的触达与互动，最终促成有效转化。

此外，金融科技最根本的还是以数字金融力量，应对小微企业“短、小、频、急”的金融需求，解决小微生存问题。在建立规范化的多层次数字生态过程中，需要金融科技企业针对不同体量、不同需求的小微企业信贷需求，不断完善自身定制化能力与精准分发的渠道。通过整合旗下小微相关融资服务，奇富科技形成税、票、企业主等经营资质和车、房等个人资质的多维交叉，实现对小微用户更加精准的风险判断，更是强化了小微企业数据资产了可用性。